El cobro de deudas es una tarea complicada y a menudo descuidada por empresas de todos los tamaños, pero es crucial para las microempresas y las pymes. Más expuestas al riesgo, también se ven mucho más afectadas por la morosidad y, a menudo, no disponen de suficiente liquidez o recursos humanos para absorber las crisis financieras con la misma facilidad que las grandes organizaciones.
Como principal fuente de financiación de la economía, el crédito interempresarial fomenta sus intercambios comerciales, pero inevitablemente le expone al riesgo de impago. Sin embargo, a la hora de conceder condiciones de pago a sus socios comerciales, las microempresas y las pymes no siempre son conscientes de los riesgos que ello conlleva.
Comportamiento de pago: deterioro generalizado
En el contexto actual, la morosidad es una amenaza para la mayoría de las empresas que operan en el comercio internacional. Y con razón: el comportamiento de pago se está deteriorando en todo el mundo. En las principales economías, las empresas se enfrentan a un retraso sistémico en los pagos. Los retrasos en los pagos son ahora más frecuentes en Francia (85 %), Alemania (78 %), Polonia (60,1 %), China (65 %), América Latina (51 %) y Asia (49 %). Los plazos medios de pago se están alargando: más de 50 días en Francia y Latinoamérica, más que en Alemania (32,1 días) y Polonia (46,2 días), pero menos que en China (76 días) y el resto de Asia (65 días).
El preocupante aumento de las quiebras empresariales en todo el mundo es una ilustración dramática de estas tensiones. Las quiebras empresariales son ahora mucho más elevadas que antes de la pandemia de 2019: 66 500 en Francia en 2024 (un 15 % más), casi 22 000 en Alemania (un 18 % más), alrededor de 18 900 en Estados Unidos (un 18 % más) y 30 680 (un 3 % más) en Europa Central y Oriental (excluida Hungría). Las microempresas y las pymes con una facturación inferior a 250 000 euros son las más afectadas por estas insolvencias. Y cada quiebra cuenta una historia similar: se agota el flujo de caja, se acumulan las facturas y los gastos impagables y, en última instancia, se produce el estrangulamiento financiero.
Riesgo de impago: las microempresas y las pymes son las más expuestas
Las microempresas y las pymes son estructuralmente vulnerables a esta turbulencia económica. Aunque suelen ser menos propensas a adoptar esta práctica, la mayoría de las microempresas y pymes están concediendo plazos de pago a sus clientes. Sin embargo, la duración de los retrasos en los pagos parece estar correlacionada con el tamaño de la empresa y, lamentablemente, son las microempresas y las pymes las que sufren un retraso medio más elevado. En promedio, las microempresas y las pymes sufren retrasos de menos de un mes y las microempresas de 30 días o más, frente a los 15 a 30 días de las ETI y las multinacionales. Además, la gran mayoría de las microempresas informan de plazos de entrega más largos, en comparación con «solo» la mitad de las microempresas y las grandes empresas. La mayoría de ellas atribuyen estos retrasos en los pagos a las dificultades financieras de sus clientes, muy por delante de los problemas organizativos o de gestión de la tesorería (sin dificultades financieras). Sin embargo, pocas microempresas y pymes recurren al cobro de deudas debido a la percepción de que el proceso es complejo y largo, y que los costes son elevados... ¡sin garantía de resultados!
La gestión de los impagos es aún más esencial para las microempresas y las pymes, ya que no solo son especialmente vulnerables al riesgo de impago e insolvencia, sino que también se ven más afectadas por el impacto financiero que puede generar una deuda por cobrar. ¡Un solo impago puede socavar gravemente la tesorería e incluso poner en peligro la supervivencia de una microempresa o una pyme!
Rachid Aoulad Hadj, director comercial de cobro de deudas de Coface para Europa Occidental y África.
Un impacto mucho mayor para las microempresas y las pymes
En el mundo de las microempresas y las pymes, cada euro cuenta. Oscilando entre niveles significativos y críticos, el impacto del impago es mucho mayor para las microempresas y las pymes que para las grandes empresas. A diferencia de los grandes grupos, que cuentan con colchones más cómodos, las microempresas y las pymes disponen de reservas financieras limitadas para absorber los impagos. El flujo de caja y los márgenes financieros se ven rápidamente reducidos por las deudas impagadas, lo que puede conducir rápidamente a una crisis de liquidez. Esto es aún más cierto si se tiene en cuenta que, ante los elevados costes y la débil demanda, la situación de tesorería de las microempresas y las pymes se ha deteriorado significativamente en los últimos años.
Algunas microempresas y pymes incluso viven de los ingresos en efectivo para cubrir sus gastos corrientes (salarios, cotizaciones sociales, alquileres, compras a proveedores). Este funcionamiento «justo a tiempo» las sitúa en una situación de inseguridad permanente. Cada factura impagada genera una ola de perturbaciones que va mucho más allá de la transacción inicial: además de causar dificultades financieras, las facturas impagadas generan un aumento de los costes y gastos financieros adicionales. Esto hace aún más difícil para una pequeña empresa mantener una tesorería saneada y su capacidad de crecimiento.
Cobro de deudas: retos específicos para las microempresas y las pymes
En general, las microempresas y las pymes no cuentan con equipos dedicados al cobro de deudas. Y en los (raros) casos en que el cobro de deudas se gestiona internamente, muy a menudo es sinónimo de un recorrido de obstáculos. La falta de conocimientos jurídicos, el desconocimiento de los distintos pasos a seguir, la complejidad de los procedimientos, las particularidades locales a tener en cuenta... ¡Son solo algunos de los obstáculos que dificultan el cobro de deudas! Además, las microempresas y las pymes cuentan con pocos o ningún recurso, ya sea en términos de herramientas de gestión de impagos o de soluciones de mitigación del riesgo comercial .(seguro de crédito, servicios de información empresarial, agencias de cobro, etc.)
Por último, el miedo a dañar la relación con el cliente paraliza a muchos responsables a la hora de reclamar el pago de las deudas pendientes. Muy a menudo, el responsable de una microempresa o PYME es el actor clave en la relación comercial: le resulta más complicado desvincularse de la relación comercial y adoptar un enfoque centrado en la gestión del riesgo comercial. Como resultado, muchas microempresas y pymes navegan a ciegas, alternando entre tímicos relanzamientos, desesperación silenciosa y, en algunos casos, resignación.
El éxito del cobro de deudas depende sobre todo de estar sobre el terreno, dominar el arte de los recordatorios y cumplir los plazos, así como de ser capaz de realizar un seguimiento estrecho de los clientes deudores.
Nathalie Paris, directora de Indemnización y Recuperación para Francia, Europa y África Occidental.
Cobros profesionales: su solución curativa de emergencia
La protección del flujo de caja sigue siendo el motor de todas las pymes y microempresas. Existen diferentes palancas que puede utilizar para reducir sus necesidades de capital circulante y mejorar su flujo de caja. A menudo descuidada, la recuperación puede marcar la diferencia entre el crecimiento y la supervivencia de su empresa. Para las microempresas y las pymes que no disponen de recursos humanos o financieros específicos, externalizar el cobro de deudas es más una inversión que un gasto. Además del tiempo ahorrado y el estrés evitado, ayuda a limitar el riesgo de falta de liquidez, optimizar su rendimiento financiero y mejorar la rentabilidad de su empresa, al tiempo que le permite invertir con tranquilidad en el desarrollo de su negocio.
No espere a que sus deudas pendientes se conviertan en incobrables antes de tomar medidas. Las soluciones profesionales de cobro de deudas, como las que ofrece Coface, le proporcionan:
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Seguro de crédito, servicios de información empresarial: sus escudos financieros a largo plazo
Aunque existen soluciones curativas de emergencia para recuperar sus facturas impagadas, a medio y largo plazo es preferible mantenerse alejado de los malos pagadores para evitar cualquier deuda. El uso de una herramienta de gestión del riesgo financiero es una forma eficaz de minimizar las perturbaciones en sus actividades comerciales. Este es precisamente el papel del seguro de crédito. Los líderes del mercado internacional del seguro de crédito, como Coface, ofrecen soluciones a medida en casi 200 mercados. La mejor defensa contra lo imprevisto, el seguro de crédito de Coface le permite desarrollar su negocio con total tranquilidad, gracias a una mejor evaluación de sus mercados y a la gestión preventiva del riesgo de crédito comercial con sus socios (clientes, proveedores, prospectos). En caso de impago, su empresa está protegida: usted recibe una indemnización de hasta el 90 % de las pérdidas sufridas.
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